کارفرما در مقابل کارکنان

بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان خدماتی و نظافتی واحد های مسکونی (طرح پیمان )

در طول سال افراد زیادی برای انجام کار‌های مختلف وارد آپارتمان یا منزل مسکونی شما می‌شوند و خدمات متنوعی را به شما ارائه می‌دهند، خدماتی همچون:

•  نظافت، گردگیری، شستشو دیوار‌ها، شستشو سرویس‌ها، شستشو درب‌ها و پنجره‌ها
• نصب پرده و لوستر
• تعمیر لوازم خانگی
• امور مربوط به خدمات برق داخل واحد مسکونی
• امور مربوط به تأسیسات داخل واحد مسکونی

چنانچه این افراد در حین انجام وظایف خود در منزل شما دچار حادثه شوند آنگاه شما به عنوان کارفرما در برابر جان این افراد مسئول هستید. در چنین شرایطی با توجه به نوع حادثه و میزان صدمات جانی وارده، صاحب خانه توسط دادگاه به پرداخت دیه فوت و یا دیه صدمات بدنی به فرد صدمه دیده محکوم می‌شود.بیمه ایران با هدف تأمین آرامش در جامعه، بیمه نامه مسئولیت طرح پیمان را جهت پوشش مسئولیت صاحبان خانه در مقابل افرادی که جهت ارائه خدمات وارد منازل مسکونی می‌شوند با نام طرح پیمان (پوشش یاریگر مردم ایران ) طراحی و عرضه نموده است.

موضوع بیمه نامه:

موضوع بیمه نامه عبارت است از مسئولیت مدنی بیمه‌گزار در قبال صدمات بدنی وارد به کارگران در صورتی که به علت وقوع حوادث تحت پوشش و در داخل منزل مسکونی روی دهد.

جدول تعهدات و حق بیمه :

خرید آنلاین بیمه مسئولیت مدنی در برابر کارکنان خدماتی و نظافتی منازل مسکونی - طرح پیمان

سایر شرایط :

1- این بیمه نامه صرفاً برای داخل واحد‌های مسکونی طراحی شده است و حوادث بخش مشاعات ساختمان را پوشش نمی‌دهد، برای پوشش حوادث احتمالی مشاعات مدیر ساختمان می‌بایست بیمه نامه دیگری به نام بیمه مسئولیت مدنی مدیر یا هیأت مدیره ساختمان را تهیه نماید.

2- مسئولیت بیمه‌گزار در برابر کارگران خارجی فاقد مجوز نیز تحت پوشش است.

3- مسئولیت بیمه‌گزار در برابر کارکنان عوامل اجرایی نیز تحت پوشش است. فرض کنید برای نصب یک پرده یک نفر نصاب همراه با شاگرد خود وارد منزل شما شوند و برای شاگرد نصاب حادثه‌ای رخ دهد، در این حالت ممکن است طبق رای دادگاه درصدی از خسارت به عهده نصاب و درصدی دیگر به عهده شما باشد. این بیمه نامه سهم شما از خسارت مذکور را پرداخت
خواهد کرد.

4- طبق قانون مبلغ دیه به‌صورت یوم الادا یعنی به قیمت روزی که دیه پرداخت می‌شود محاسبه می‌شود نه روزی که حادثه اتفاق افتاده است. با اینکه هرساله مقدار مبلغ دیه با توجه به تورم افزایش می‌یابد، مبلغ دیه در بیمه‌نامه عددی ثابت (حداکثر مبلغ دیه در زمان خرید بیمه‌نامه) در نظر گرفته شده است. از آنجایی که در اغلب موارد بین وقوع حادثه و صدور حکم دادگاه
مبنی بر محکومیت بیمه‌گزار، فاصله زمانی وجود دارد لذا جهت جلوگیری از متضرر شدن بیمه‌گزاران از افزایش دیه در این فاصله زمانی، پوشش بیمه‌ای افزایش ریالی دیه برای سه بار افزایش از زمان شروع بیمه‌نامه پیش‌بینی شده است. 

5- بیمه نامه به صورت بی‌نام صادر می‌شود و نیازی نیست نام کارگران نظافتی و خدماتی که وارد منزل مسکونی می‌شوند از قبل به شرکت بیمه اعلام شود.

خرید آنلاین بیمه نامه :

خرید آنلاین بیمه نامه مسئولیت مدنی در برابر کارکنان خدماتی و نظافتی منازل مسکونی - طرح پیمان

Attachments:

پرسشنامه طرح پیمان

[ ]

363 kB

ویروس کرونا مهمان ناخوانده چینی با جثه ای بسیار ریز و میکروسکوپی چنان قدرتی داشت که در مدت زمان کوتاهی به یک معضل جهانی تبدیل شد وعلاوه بر مرگ هزاران نفر تمام ابعاد زندگی انسان ها را تحت تاثیر قرار داد ، کاهش شدید  قیمت نفت سقوط آزاد بورس های کشورهای جهان ، تعطیلی بنگاه های بزرگ اقتصادی ، قرنطینه شدن شهرها و تغییر سبک زندگی انسان ها فقط بخشی از پیامدهای کوتاه مدت این ویروس تا کنون بوده است و حتما تاثیرات بلند مدت مهمی نیز در آینده خواهد داشت . یکی از سوالات و دغدغه های مهم کارفرما ها در روزهای مبارزه با ویروس کرونا تاثیر این ویروس بر روابط حاکم بر قراردادهای بین کارگر و کارفرما است آیا در صورت ابتلا کارگر به بیماری کرونا کارفرما مسئول است ؟ آیا در صورت فوت کارگر به علت بیماری کرونا کارفرما باید دیه پرداخت کند ؟  در این گفتار کوتاه  تلاش خواهم کرد به اختصاربه این دغدغه کارفرماها پاسخ دهم .

بیماری چیست ؟

در ماده  دو قانون تامین اجتماعی بیماری را اینگونه تعریف کرده است : وضع غیرعادی جسمی یا روحی است که انجام خدمات درمانی را ایجاب می‌کند یا موجب عدم توانایی موقت اشتغال به کار می‌شود یا این که موجب هر دو در آن واحد می‌گردد. 

تقسیم بندی بیماری هایی که ممکن است کارگران مبتلا شوند:

1- بیماری های عادی و غیر حرفه ای که اساسا ارتباطی به شغل و حرفه و فعالیت کارگر ندارند و عارضه جسمی یا روحی ایجاد شده هیچ وابستگی مستقیمی به نوع شغل کارگر ندارد و در هر محیط و شرایط دیگری ممکن بود کارگر به این بیماری مبتلا شود مانند کرونا یا آپاندیس
2- بیماری های حرفه ای و یا ناشی از کار که به مرور زمان و متاثر از عوامل محیطی و آلاینده های موجود در محیط کار ایجاد میشوند . عوارضی که به مرور زمان به تاثیر از آلاینده های محیط کار در فرد ایجاد می شود ، مرجع رسیدگی به آن کمیسیون های پزشکی یا  شورای پزشکی می باشد.

قوانین مرتبط :
ماده 15 قانون کار: در ﻣﻮاردی ﻛﻪ ﺑﻪ واﺳﻄﻪ ﻗﻮه ﻗﻬﺮﻳﻪ و ﻳﺎ ﺑﺮوز ﺣﻮادث ﻏﻴﺮﻗﺎﺑﻞ پیش بینی ﻛﻪ وﻗﻮع آن از اراده ﻃﺮﻓﻴﻦ ﺧﺎرج اﺳﺖ، ﺗﻤﺎم ﻳﺎ قسمتی ازﻛﺎرﮔﺎه ﺗﻌﻄﻴﻞ ﺷﻮد و اﻧﺠﺎم ﺗﻌﻬﺪات ﻛﺎرﮔﺮ ﻳﺎ ﻛﺎرﻓﺮﻣﺎ ﺑﻄﻮر ﻣﻮﻗﺖ ﻏﻴﺮﻣﻤﻜﻦ ﮔﺮدد، ﻗﺮاردادﻫﺎی ﻛﺎر ﺑﺎ ﻛﺎرﮔﺮان ﺗﻤﺎم ﻳﺎ آن ﻗﺴﻤﺖ از ﻛﺎرﮔﺮان ﻛﻪ ﺗﻌﻄﻴﻞ می ﺷﻮد ﺑﻪ ﺣﺎل ﺗﻌﻠﻴﻖ درمی آید . ﺗﺸﺨﻴﺺ ﻣﻮارد ﻓﻮق ﺑﺎ وزارت ﻛﺎر و اﻣﻮر اﺟﺘﻤﺎﻋﻲ اﺳﺖ .

ماده 85 قانون کار :برای صیانت نیروی انسانی و منابع مادی کشور رعایت دستورالعمل هایی که از طریق شورای عالی حفاظت فنی (جهت تامین حفاظت فنی) و وزارت بهداشت ، درمان و آموزش پزشکی (جهت جلوگیری از بیماری های حرفه ای و تامین بهداشت کار و کارگر و محیط کار) تدوین می شود ، برای کلیه کارگاه ها ، کارفرمایان ، کارگران و کارآموزان الزامی است .

ماده 91 قانون کار : کارفرمایان و مسئولان کلیه واحدهای موضوع ماده (85) این قانون مکلفند بر اساس مصوبات شورای عالی حفاظت فنی برای تامین حفاظت و سلامت و بهداشت کارگران در محیط کار ، وسایل و امکانات لازم  را تهیه و در اختیار آنان قرار داده و چگونگی کاربرد وسایل فوق الذکر را به آنان بیاموزند و در خصوص رعایت مقررات حفاظتی و بهداشتی نظارت نمایند . افراد مذکور نیز ملزم به استفاده و نگهداری از وسایل حفاظتی و بهداشتی فردی و اجرای دستورالعمل های مربوط کارگاه می باشند 

ماده 92- کلیه واحدهای موضوع ماده (85) این قانون که شاغلین در آنها به اقتضای نوع کار در معرض بروز بیماری های ناشی از کار قرار دارند باید برای همه افراد مذکور پرونده پزشکی تشکیل دهند و حداقل سالی یک بار توسط مراکز بهداشتی درمانی از آنها معاینه و آزمایش های لازم را به عمل آورند و نتیجه را در پرونده مربوط ضبط نمایند 

ماده 95 قانون کار: مسئولیت اجرای مقررات و ضوابط فنی و بهداشت کار بر عهده کارفرما یا مسئولین واحدهای موضوع ذکر شده در ماده (85) این قانون خواهد بود . هر گاه بر اثر عدم رعایت مقررات مذکور از سوی کارفرما یا مسئولین واحد ، حادثه ای رخ دهد ، شخص کارفرما یا مسئول مذکور از نظر کیفری و حقوقی و نیز مجازات های مندرج در این قانون مسئول است 

بر اساس قوانین فوق و سایر قوانین موجود کارفرما وظایف زیر را دارد :

• 1- معاینات اولیه استخدام کارگر جهت متناسب  بودن کار واگذار شده به ایشان با توانمندی ها و قابلیت های وی انجام شود 
• 2- پرونده پزشکی برای کارکنان تشکیل شود
• 3- معاینه و آزمایش سالیانه انجام و نتایج آن در پرونده پزشکی برای کارگرانی که به اقتضای نوع کار در معرض بروز بیماری های ناشی از کار قرار دارند درج گردد
• 4- وسایل و امکانات لازم بهداشتی و ایمنی تهیه و در اختیار کارگران قرار داده شود و رسید دریافت شود
• 5- نحوه استفاده از وسایل و امکانات لازم بهداشتی و ایمنی به کارگران آموزش  داده شده و مستند سازی شود 
• 6- در خصوص انجام و رعایت مقررات بهداشتی و ایمنی در کارگاه توسط کارگران نظارت شود و در صورت لزوم اخطارهای کتبی و تعهدنامه های دریافت شده  از کارگر مستند سازی شود
• 7- دستورالعمل های بهداشتی و ایمنی مربوط به نوع فعالیت و صنف مربوطه را در کارگاه اجرا نماید 

دستورالعمل های بهداشتی و ایمنی کدامند :
وزارت بهداشت و درمان و آموزش پزشکی برای صیانت از نیروی انسانی و منابع مادی کشور اقدام به تهیه دستورالعمل های بهداشتی در رشته های مختلف نموده است که عمل به این دستورالعمل ها برای همه کارفرمایان الزامی است و مسئولیت حسن اجرای این دستورالعمل ها با بازرسان بهداشت حرفه ای موضوع ماده 100 قانون کار است . همچنین شورای عالی حفاظت فنی مجموعه دستورالعمل هایی را با توجه به نوع شغل تهیه نموده است که در حوادث ایجاد شده در کارگاه مبنای تصمیم گیری و تعیین مقصر حادثه توسط بازرسان اداره کار خواهد بود .
 لینک دستورالعمل های بهداشتی و ایمنی

مسئولیت چیست ؟
مسئولیت از لحاظ دستوری اسم مصدر است و از مصدر سوال گرفته شده و سوال به معنی پرسیدن، درخواست کردن و بازخواست کردن می باشد که از این سه معنی، بازخواست کردن بیشتر به گفتار ما ارتباط دارد و در یک جمله ساده می توان مسئولیت را چنین تعریف کرد: «بازخواست کردن شخصی برای اعمالش در مقابل دیگری». به عبارتی دیگر هر کس بایستی پاسخگوی اعمال خود در برابر دیگری باشد .
در ماده یک قانون مسئولیت مدنی ایران آمده است هرکس بدون مجوز قانونی عمدا یا در نتیجه بی احتیاطی به جان یا سلامتی یا مال یا آزادی یا حیثیت یا شهرت تجاری یا به هر حق دیگر که به موجب قانون برای افراد ایجاد گردیده لطمه ای وارد نماید که موجب ضرر مادی یا معنوی دیگری شود مسئول جبران خسارت ناشی از عمل خود می باشد.همچنین مواد 328 تا 335 قانون مدنی و مواد 494 و 506 قانون مجازات اسلامی نیز به قاعده اتلاف و تسبیب اشاره دارند که بر مبنای آن کسی که مباشرتاً یا تسبیباً  موجب ضرر و صدمه دیگری شود، ضامن جبران خسارت های  وارده می باشد. 

ارکان مسئولیت از سه عنصر تشکیل شده است 

1- فعل زیان بار:

این قاعده  در حقـوق مسـئولیت مدنی وجود دارد که اولین معیار در تعیین مسئول این است که شخصی مسئول اسـت کـه مرتکب فعل یا ترک فعلی شده باشد و بدون فعل یا ترک فعل نمیتوان مسئولیت را بـر شخصی تحمیل کرد. به عبـارت دیگـر در حقـوق مسئولیت مدنی اصولا خوانده یا مسئول شخصی است که فعل زیانبار را انجام داده است. بنـابر این حتمـا بایـد فعلـی وجود داشته باشد تا بتوان مرتکب آنرا به عنوان مسـئول ، تعیـین نمـود . 

2- ضرر و زیان :

 کارگرو یا خانواده ایشان  باید ثابت کند که دچار زیان شده است و برای اینکه این زیان وارد شده بتواند مبنای مطالبه خسارت قرار بگیر باید دارای شرایط زیر باشد 
الف : زیان باید قطعی باشد : زیان باید فعلیت یافته باشد و زیان های احتمالی و فرضی را نمی توان مبنا قرارداد
ب : زیان باید شخصی باشد : تنها فردی که دچار حادثه شده میتواند ادعای خسارت کند نه افراد دیگر
پ : زیان باید مستقیم باشد :یعنی یک رابطه عرفی مستقیم میان عمل زیانبار و ورود ضرر به کارگر زیاندیده وجود داشته باشد به گونه ای که از نظر عرف ضرر وارده مستقیما از عمل مذکور ناشی شده باشد 
ج : زیان نباید از عمل خود کارگر ناشی شده باشد 

3 - رابطه سببیت :

رابطه سببیت رکن اساسی و عنصر حیاتی مسئولیت مدنی و ضمان قهری است. در توضیح این رابطه باید که بین ضرر وارده و تقصیر عرفا" رابطه ای وجود داشته باشد،  این منطقی و معقول است که هیچ کس مسئول زیانی  که از فعل او ناشی نشده، نباید باشد.

آیا بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان خسارت های ناشی از بیماری کرونا را پرداخت میکند ؟

بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان صرفا مسئولیت مدنی بيمه‌گذار و یا عوامل اجرایی وی در قبال صدمات بدنی که به علت وقوع حادثه تحت پوشش بیمه در کارگاه (مکان فعالیت) به کارکنان وارد شود را جبران میکند .

حادثه درشرایط عمومی بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان به شرح زیر تعریف شده است : هر نوع رخدادی که حین یا به مناسبت انجام فعالیت تحت پوشش بیمه در مدت بیمه اتفاق افتاده و موجب وارد آمدن صدمه بدنی به کارکنان و یا فوت آنها شود.

طبق بند یک از ماده 18 آیین نامه 98 شورای عالی بیمه پرداخت خسارت های ناشی از بیماری های شغلی که کارکنان به مرور زمان و متاثر از محیط کار مبتلا شوند صرفا با رای دادگاه امکان پذیر است . بیماری هایی همچون آسم ، ناشنوایی ناشی از کار ، ضعف بینایی ناشی از کار ، دیسک ستون فقرات و ... اما از آنجاییکه بیماری کرونا به مرور زمان و به تدریج رخ نمی دهد در این تعریف نمی گنجد و دریافت خسارت های احتمالی ناشی از کرونا حتی با رای دادگاه از شرکت های بیمه بعید به نظر میرسد .

نتیجه گیری

با توجه به مقدمات گفته شده فوق و بنا به دلایل زیر در صورت ابتلا کارگران به بیماری کرونا و یا بیماری های مشابه کارفرما مسئول پرداخت دیه نیست 

• 1-در صورت رعایت دستورالعمل های بهداشتی از سوی کارفرما هیچ فعل  یا ترک فعل زیانباری  به عنوان یکی از ارکان مسئولیت اتفاق نیفتاده است که منجر به محکومیت کارفرما به پرداخت دیه گردد . 
• 2-رابطه سببیت بین فوت کارگر و فعل یا ترک فعل کارفرما وجود ندارد چرا که فوت کارگر ناشی از ابتلا به ویروس کرونا بوده است نه فعل کارفرما و اساسا امکان اثبات این موضوع که کارگر قطعا در محیط کار به این ویروس آلوده شده است یا خیر وجود ندارد و یا با فرض اینکه بتوان این موضوع را اثبات کرد دلیل بر مقصر بودن کارفرما نیست ، کارفرما صرفا میبایست دستورالعمل های بهداشتی را اجرا نماید و حتی در صورت کوتاهی و یا تخطی از اجرای این دستورالعمل ها و در بدترین حالت ممکن به دلیل عدم رعایت دستورالعمل های بهداشتی و به خطر انداختن سلامت جامعه مرتکب جرم از جنبه کیفری شده است که میتواند منجر به اعمال جرایم و یا تعطیلی کارگاه بنا به تشخیص بازرسان بهداشت محیط  طبق ماده  105 قانون کار شود و طبق قانون در چنین شرایطی  کافرما فقط مسئول پرداخت حقوق کارگران بیکار شده است . 
• 3- تا زمانی که قانون مشخصی در رابطه با قرنطینه و یا تعطیلی بخش خصوصی و تعیین تکلیف قراردادهای کار و نحوه جبران ضرر و زیان های فعالان اقتصادی ناشی از این بیماری توسط مجلس  تصویب و ابلاغ نگردد نمی توان از کارفرمایان بخش خصوصی انتظار داشت تا فعالیت اقتصادی خود را تعطیل کنند . 

Attachments:

پژوهش تأثیر شیوع ویروس کرونا بر بیمه‌های مسئولیت	[ ]	1104 kB
راهنمای بازگشت به کار بیماران مبتلا به ویروس کرونا	[راهنمای بازگشت به کار بیماران مبتلا به ویروس کرونا]	899 kB
راهنمای عمومی پیشگیری و کنترل کرونا در محیط کار	[راهنمای عمومی پیشگیری و کنترل کرونا در محیط کار]	910 kB
راهنمای پیشگیری و کنترل ویروس کرونا در محیط های اداری و صنعتی	[راهنمای پیشگیری و کنترل ویروس کرونا در محیط های اداری و صنعتی]	939 kB

بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان :

طبق قوانین جاری کشور کلیه کارفرمایان در برابر حوادث احتمالی که ممکن است در حین کار برای کارکنان رخ دهد مسئول هستند . در قانون کار، حفظ سلامت کارکنان و پیشگیری از وقوع بیماری و یا حوادث احتمالی از درجه اهمیت بسیار بالایی برخوردار است ، به همین دلیل و برای صیانت از نیروی انسانی کشور، قانون گذار تکالیف فراوانی را برای کارفرمایان پیش بینی کرده است . برخی از این تکالیف عبارتند از : رعایت اصول ایمنی در مراحل ساخت کارگاه و بهره برداری از ماشین آلات ، انجام آزمایش های قبل از استخدام ، تهیه و در اختیار قراردادن وسایل حفاظتی و بهداشت فردی ، آموزش چگونگی کاربرد وسایل مذکور ، نظارت مستمر بر رعایت مقررات حفاظتی و بهداشتی توسط کارکنان . در صورت عدم رعایت تکالیف قانونی از سوی کارفرما و وقوع حادثه منتهی به صدمه بدنی کارگر، دادگاه بر اساس نظر بازرس اداره کار، کارفرما را علاوه بر مجازات های مندرج در فصل یازدهم قانون کار به پرداخت دیه به کارگر صدمه دیده و یا به بازماندگان ایشان محکوم خواهد کرد . بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان با حمایت از کارفرما پس از دریافت رضایت از کارگر یا خانواده ایشان دیه کارگر صدمه دیده و یا فوت شده را پرداخت خواهد کرد . 

محاسبه حق بیمه و خرید آنلاین بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان

موضوع بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان :

موضوع بيمه عبارت است از مسئولیت مدنی بيمه‌گذار و یا عوامل اجرایی وی (که مشخصات آنها در بیمه‌نامه و یا الحاقیه آن درج گردیده است) در قبال صدمات بدنی که به علت وقوع حادثه تحت پوشش بیمه در کارگاه (مکان فعالیت) به کارکنان وارد شود.

فعالیت تحت پوشش در بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان : 

فعالیتی است که بر اساس اظهار کتبی بیمه گذار در فرم پیشنهاد بیمه، در کارگاه(مکان فعالیت) انجام میشود.

حادثه موضوع بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان: 

هر نوع رخدادی که حین یا به مناسبت انجام فعالیت تحت پوشش بیمه در مدت بیمه اتفاق افتاده و موجب وارد آمدن صدمه بدنی به کارکنان و یا فوت آنها شود.

کارکنان : 

افرادی که طبق قانون کار یا سایر قوانین و مقررات کشور به عنوان کارگر یا کارمند بیمه گذار فعالیت می نمایند. در صورتی که مسئولیت عوامل اجرایی بیمه گذار تحت پوشش بیمه قرار گرفته باشد، کارکنان آنها نیز مشمول این تعریف میگردند.

کارگاه : 

محدوده ای که کارکنان حسب درخواست بیمه گذار و به مناسبت انجام فعالیت تحت پوشش بیمه در آن جا انجام وظیفه می نمایند و نشانی آن در شرایط خصوصی بیمه نامه درج شده است. محل استراحت، غذاخوری و نظافت کارکنان و امثال آن که برای استفاده کارکنان ایجاد شده است نیز جزو محل فعالیت محسوب می شود.

صدمه بدنی :

هر نوع صدمه به بدن که بر اساس قانون مجازات اسلامی مشمول دیه و یا ارش بوده و در اثر وقوع حادثه تحت پوشش این بیمه ایجاد شده باشد.

خسارت :

دیه یا ارش ناشی از صدمه بدنی یا فوت کارکنان و همچنین هزینه پزشکی آنها حداکثر تا میزانی که در شرایط خصوصی بیمه نامه تحت پوشش قرار گرفته است، مشروط بر آنکه طبق رای مراجع قضایی، بیمه گذار محکوم به پرداخت آن شده باشد.

انواع بیمه های مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان :

1- بیمه های مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ویژه پروژه های ساختمانی
2- بیمه های مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ویژه فعالیت های خدماتی ، بازرگانی و تولیدی
3- بیمه های مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ویژه پروژه های عمرانی

کلوزهای بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان

دیه یا ارش ناشی از صدمه بدنی یا فوت کارکنان و همچنین هزینه پزشکی مشروط به اینکه طبق رای مراجع قضایی بیمه گذار محکوم به پرداخت آن شده باشد؛ از تعهدات اصلی بیمه مسئولیت مدنی کارفرما است اما طبق بند 11 از ماده 2 شرایط عمومی بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ،مجموعه ای از پوشش های اضافی و تکمیلی نیز وجود دارند که کلوز نامیده میشوند . بیمه گذاران میتوانند پس از مشورت با کارشناسان واحد صدور شرکت های بیمه با پرداخت حق بیمه اضافی مربوطه از مزایای این کلوزها (پیوست ها) بهره مند شوند .مجموعه کامل کلوزهای بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان یا پوشش های اضافی پیوست که به تایید بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران نیز رسیده است عبارتند از :

1- کلوز شماره یک : پوشش حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری

 متن کلوز : 

به موجب این پوشش، جبران خسارت های وارده به کارکنان ناشی از حوادث وسایل نقلیه موتوری زمینی که بر اساس رای مراجع ذیصلاح در شمول تعهدات موضوع قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه و صندوق تامین خسارت های بدنی نباشد و مسئولیت بیمه گذار در بروز حادثه محرز شده است، متناسب با درصد مسئولیت وی، تحت پوشش می باشد.
تبصره 1- خسارت وارده به کارکنان در خارج از کارگاه در صورتی قابل پرداخت می باشد که علاوه بر احراز مسئولیت بیمه گذار، پوشش ماموریت خارج از کارگاه (مکان فعالیت) قبل از بروز حادثه توسط بیمه گذار خریداری شده باشد.
تبصره2- تعهد بیمه گر در خصوص کلیه کارکنان زیاندیده و کلیه حوادث احتمالی از حداکثر تعهد بیمه گر در طول مدت قرارداد مندرج در شرایط خصوصی تجاوز نخواهد کرد.

شرح کلوز :

بر اساس بند ۲ ماده ۱۸ شرایط عمومی بیمه‌نامه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان، خسارت‌های ناشی از وسایل نقلیه موتوری جزو استثنائات بیمه‌نامه محسوب می‌شوند. بنابراین این‌گونه خسارت‌ها از محل بیمه مسئولیت کارفرما قابل پرداخت نیست و مطابق قانون بیمه شخص ثالث، باید از طریق بیمه‌نامه شخص ثالث وسیله نقلیه مقصر حادثه یا صندوق تأمین خسارت‌های بدنی جبران شوند. با این حال، در برخی موارد ممکن است کارفرما نیز در وقوع حادثه ناشی از وسایل نقلیه موتوری زمینی مقصر شناخته شود. در این صورت، شرکت بیمه شخص ثالث یا صندوق تأمین خسارت‌های بدنی، پس از جبران کامل خسارت زیان‌دیده، می‌توانند به استناد ماده ۱۶ قانون بیمه شخص ثالث برای بازیافت سهم کارفرما از خسارت پرداخت‌شده به او مراجعه کنند. برای پوشش چنین مواردی و جلوگیری از تحمیل هزینه‌های پیش‌بینی‌نشده به کارفرما، امکان خرید «کلوز حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری» در بیمه مسئولیت کارفرما پیش‌بینی شده است. در صورت انتخاب این پوشش اضافی، خسارت‌هایی که به موجب مقررات یادشده از کارفرما مطالبه می‌شود، تحت پوشش بیمه قرار خواهد گرفت.

 2- کلوز شماره دو : پوشش جبران هزینه های پزشکی

متن کلوز :

به موجب این پوشش، هزینه های پزشکی موضوع این بیمه نامه در صورتی که مشمول تعریف بند 6 ماده 2 آیین نامه نباشد و مطابق رای مراجع قضایی بیمه گذار محکوم به پرداخت آن نشده باشد، بر اساس صورت حساب های معتبر ارائه شده، تحت پوشش می باشد.
تبصره- تعهد بیمه گر برای هزینه های پزشکی در خصوص کلیه کارکنان زیاندیده و کلیه حوادث احتمالی از حداکثر تعهد بیمه گر در طول مدت قرارداد، مندرج در شرایط خصوصی تجاوز نخواهد کرد.

شرح کلوز  : 

 تعهد اصلی بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ،پرداخت دیه یا ارش ناشی از صدمه بدنی یا فوت کارکنان است و هزینه های پزشکی صرفا در شرایطی توسط بیمه گر بیمه مسئولیت پرداخت خواهد شد که طبق رای مراجع قضایی، بیمه گذار محکوم به پرداخت آن شده باشد . با خرید کلوز جبران هزینه های پزشکی، بیمه گر متعهد خواهد بود علاوه بر پرداخت دیه یا ارش ناشی از صدمه بدنی یا فوت کارکنان ،هزینه های پزشکی انجام شده را حتی در مواقعی که طبق رای دادگاه، بیمه گذار محکوم به پرداخت آنها نشده است بر اساس صورتحساب های ارائه شده مراجع درمانی دولتی و یا خصوصی معتبر پرداخت نماید .

   3- کلوز شماره سه : پوشش تبصره 1 ماده 66 قانون تامین اجتماعی

متن کلوز:

به موجب این پوشش، صرفاً پرداخت مستمری موضوع تبصره 1 ماده 66 قانون تامین اجتماعی که ناشی از حادثه منجر به فوت و یا از کارافتادگی کارکنان باشد، با پرداخت یکجای مطالبات وفق تبصره مذکور، تحت پوشش می باشد.
حداکثر تعهد بیمه گر برای هر نفر از مبلغ (انتخاب توسط بیمه گذار) ریال و در طول مدت اعتبار بیمه نامه برای کلیه افراد از مبلغ (انتخاب توسط بیمه گذار) ریال تجاوز نخواهد کرد.

شرح کلوز : 

ماده ۶۶ قانون تأمین اجتماعی مقرر می‌دارد: هرگاه وقوع حادثه مستقیماً ناشی از عدم رعایت مقررات حفاظت فنی یا مقررات بهداشتی و احتیاط‌های لازم از سوی کارفرما یا نمایندگان او باشد، سازمان تأمین اجتماعی تمامی هزینه‌های درمانی، غرامات، مستمری‌ها و سایر تعهدات قانونی را به کارگر یا بازماندگان او پرداخت کرده و سپس مطابق ماده ۵۰ همان قانون، مبالغ پرداختی را از کارفرما مطالبه و وصول خواهد نمود.

تبصره ۱ ماده ۶۶ نیز بیان می‌دارد: کارفرما می‌تواند با پرداخت مبلغی معادل ده سال مستمری موضوع این ماده به سازمان، از این بابت بری‌الذمه شود.

بر اساس این حکم قانونی، چنانچه کارگری در کارگاه دچار حادثه شود، سازمان تأمین اجتماعی موظف است حمایت‌های لازم را ارائه دهد؛ از جمله:

پرداخت مستمری بازماندگان در صورت فوت کارگر، پرداخت مستمری ازکارافتادگی جزئی یا کلی، تأمین هزینه‌های پزشکی و درمانی، پرداخت غرامت دستمزد ایام بیماری یا حادثه.

اما اگر بنا بر گزارش بازرس اداره کار یا نظر کارشناسان رسمی دادگستری در حوادث کار، کارفرما در بروز حادثه مقصر شناخته شود، سازمان تأمین اجتماعی می‌تواند کلیه هزینه‌های انجام‌شده را از کارفرما مطالبه و وصول کند. سقف این مطالبه در تبصره یک ماده ۶۶، معادل ده سال مستمری کارگر حادثه‌دیده تعیین شده است.

برای پوشش چنین ریسکی، در بیمه مسئولیت کارفرما «کلوز مطالبات سازمان تأمین اجتماعی» پیش‌بینی شده است. با خرید این کلوز، بیمه‌گر متعهد می‌شود در صورت وقوع حادثه، علاوه بر پرداخت دیه و ارش، مبالغ مطالبه‌شده توسط سازمان تأمین اجتماعی بابت مستمری‌های ناشی از فوت یا ازکارافتادگی کارگر را تا سقف مشخص‌شده در کلوز پرداخت کند.

نحوه محاسبه مستمری بازماندگان :
طبق فرمول سازمان تأمین اجتماعی، میزان مستمری بازماندگان برابر است با:

(1/30 × متوسط مزد یا حقوق ماهانه × سنوات پرداخت حق بیمه)

با این شرط که مبلغ محاسبه‌شده کمتر از ۵۰ درصد و بیشتر از ۱۰۰ درصد متوسط مزد یا حقوق ماهانه بیمه‌شده نباشد.

متوسط مزد یا حقوق نیز عبارت است از: جمع کل دستمزد یا حقوق مشمول کسر حق بیمه در ۷۲۰ روز پیش از فوت تقسیم بر روزهای کاری، و سپس ضرب در عدد ۳۰.

از آنجا که تعیین دقیق میزان مستمری به دو متغیر «مزد» و «سنوات خدمت» کارگر بستگی دارد، محاسبه قطعی آن در زمان عقد بیمه‌نامه دشوار است. بنابراین توصیه می‌شود کارفرمایان محترم برای خرید این کلوز، حداقل سقف تعهدی معادل چهار میلیارد تومان را در نظر بگیرند.

 4- کلوز شماره چهار : پوشش مسئولیت بیمه گذار در قبال اشخاص ثالث

متن کلوز:

به موجب این پوشش، خسارت های موضوع بند 6 ماده 2 این آیین نامه وارد به اشخاص ثالث در محل کارگاه (مکان فعالیت) تحت پوشش می باشد.
تبصره 1- اشخاص ثالث در این پوشش به افرادی اطلاق می شود که جزء کارکنان بیمه گذار و عوامل اجرایی وی و شخص عوامل اجرایی نباشند.
تبصره 2- حداکثر تعهد بیمه گر در طول مدت قرارداد از مبلغ مندرج در شرایط خصوصی تجاوز نخواهد کرد.

شرح کلوز: 

در تعهدات اصلی بیمه نامه صرفا مسئولیت بیمه گذار و عوامل اجرایی در برابر حوادث احتمالی کارکنان، تحت پوشش قرار گرفته است؛ اما در عمل ممکن است شخصی که هیچ نوع رابطه استخدامی با کارفرما ندارد مانند مهمان،بازدید کننده ،کارگر شرکت یا کارخانه دیگری و ... در کارگاه دچار حادثه شود؛ در این صورت و در اغلب موارد کارفرما مسئول جبران خسارت وارده شناخته خواهد شد؛ اما چون شخص حادثه دیده مذکور جزو کارکنان کارفرما محسوب نمیگردد خسارت از محل تعهدات اصلی بیمه نامه قابل پرداخت نیست ؛ در صورتی خسارت از محل بیمه نامه قابل پرداخت خواهد بود که کلوز شماره 4 خریداری شده باشد .

 5- کلوز شماره پنج : پوشش بیمه ای افزایش ریالی دیه

متن کلوز:

به موجب این پوشش، تعهدات مندرج در بیمه نامه به ازای هر زیان دیده با توجه به افزایش سالانه دیه توسط قوه قضائیه از زمان شروع بیمه نامه و بنا به درخواست بیمه گذار یک /دو / سه بار افزایش می یابد، مشروط به آنکه ناشی از تاخیر در ارائه رای مراجع قضایی توسط بیمه گذار یا زیاندیده نباشد. همچنین، حداکثر تعهد بیمه گر در خصوص کلیه حوادث احتمالی افزایش می یابد.

شرح کلوز : 

طبق قانون، مبلغ دیه به‌صورت یوم الادا یعنی به قیمت روزی که دیه پرداخت می‌شود محاسبه می‌شود نه روزی که حادثه اتفاق افتاده است. با اینکه هرساله مقدار مبلغ دیه با توجه به تورم افزایش می‌یابد، مبلغ دیه در بیمه‌نامه عددی ثابت (حداکثر مبلغ دیه در زمان خرید بیمه‌نامه) در نظر گرفته شده است. از آنجایی که در اغلب موارد بین وقوع حادثه و صدور حکم دادگاه مبنی بر محکومیت بیمه‌گذار، فاصله زمانی وجود دارد لذا جهت جلوگیری از متضرر شدن بیمه‌گذار از افزایش دیه در این فاصله زمانی، پوشش بیمه‌ای افزایش ریالی دیه برای یک، دو یا سه بار افزایش از زمان شروع بیمه‌نامه پیش‌بینی شده است.

 6- کلوز شماره شش : پوشش تعدد دیات و دیات غیرمسری

متن کلوز:  

به موجب این پوشش، در صورتیکه در یک حادثه تحت پوشش، طبق رای مراجع قضایی بیمه گذار به پرداخت بیش از یک دیه و یا دیات غیرمسری به هر یک از کارکنان محکوم گردد، بیمه گر مکلف به پرداخت خسارت حداکثر تا سقف تعهد پذیرفته شده در شرایط خصوصی بیمه نامه می باشد.
تبصره 1- تعهد بیمه گر در خصوص کلیه کارکنان زیاندیده و کلیه حوادث احتمالی در طول مدت قرارداد از حداکثر تعهد بیمه گر مندرج در شرایط خصوصی تجاوز نخواهد کرد.
تبصره 2- در صورت خریداری پوشش بیمه ای افزایش ریالی دیه، تعهدات پوشش تعدد دیات و دیات غیرمسری به همان میزان افزایش خواهد یافت.

شرح کلوز :

 طبق قانون مجازات اسلامی، هر یک از اندام‌های بدن دیه معین و مشخصی دارد و در حوادثی که به‌طور همزمان چندین عضو یا اندام آسیب ببینند مجموع دیه آن‌ها ممکن است از دیه فوت یک انسان بیشتر شود؛ به‌عنوان مثال نابینا شدن هر دو چشم و ناشنوا شدن هر دو گوش به‌طور همزمان دو دیه کامل دارد (هر کدام یک دیه)؛ این در حالی است که فوت همان فرد یک دیه دارد.
مفهوم حقوقی دیگری نیز در مادۀ 539 قانون مجازات اسلامی به نام دیه در جراحات مسری و غیرمسری وجود دارد.
مادۀ 539: هرگاه مجنی‌علیه در اثر سرایت صدمه یا صدمات غیرعمدی فوت نماید یا عضوی از اعضای او قطع شود یا آسیب بزرگ‌تری ببیند به ترتیب ذیل دیه تعیین می‌شود:
الف – در صورتی که صدمه وارده یکی باشد، تنها دیه نفس یا عضو یا آسیب بزرگ‌تر ثابت می‌شود.
ب – در صورت تعدد صدمات، چنانچه مرگ یا قطع عضو یا آسیب بیشتر، در اثر سرایت تمام صدمات باشد، تنها دیه نفس یا عضو یا آسیب بزرگ‌تر ثابت می‌شود و اگر مرگ یا قطع عضو یا آسیب بزرگ‌تر در اثر سرایت برخی از صدمات باشد، دیه صدمات مسری در دیه نفس یا عضو یا آسیب بزرگ‌تر تداخل می‌کند و دیه صدمات غیرمسری، جداگانه محاسبه و مورد حکم واقع می‌شود.
به زبان ساده اگر جراحت وارد شده منجر به فوت گردد، فقط دیه فوت محاسبه خواهد شد اما اگر مصدومی که جراحت‌های متعددی دارد با فاصله زمانی فوت کند، دیه جراحت‌هایی که منجر به فوت مصدوم شده در دیه فوت ادغام می‌شود و جداگانه محاسبه نمی‌شود اما دیه جراحت‌های دیگر مصدوم که نقش و تأثیری در فوت مصدوم نداشته علاوه بر دیه فوت به‌طور جداگانه محاسبه خواهد شد. به‌عنوان مثال اگر مصدوم دچار شکستگی جمجمه سر و همچنین شکستگی استخوان پا گردد و سپس به دلیل شکستگی جمجمه فوت کند، دیه شکستگی جمجمه در دیه فوت ادغام می‌شود و مقصر حادثه علاوه بر دیه فوت به پرداخت دیه شکستگی پا نیز محکوم خواهد شد.
بنابراین به دلیل احتمال وقوع حوادثی که منجر به آسیب دیدن چندین عضو و افزایش مبلغ دیه می‌شود و همچنین عدم پوشش این موضوع در تعهدات اصلی بیمه‌نامه، ضروری است که بیمه‌گذاران محترم با خرید کلوز شماره شش، دامنه پوشش بیمه‌ای خود را گسترش دهند و در حاشیه امنیت بیشتری قرار بگیرند.

 7- کلوز شماره هفت : پوشش ماموریت خارج از کارگاه (مکان فعالیت) کارکنان

متن کلوز  : 

به موجب این پوشش، صدمات بدنی وارد به کارکنان، حین انجام ماموریت های خارج از کارگاه (مکان فعالیت) ، براساس اعلام کتبی اسامی افراد توسط بیمه گذار تحت پوشش می باشد. در هر حال خسارت بدنی وارده به کارکنان ناشی از حوادث وسیله نقلیه موتوری استثناء می باشد، مگر آنکه پوشش مربوط، خریداری شده باشد.
تبصره- تعهد بیمه گر در خصوص کلیه کارکنان زیاندیده و کلیه حوادث احتمالی از حداکثر تعهد بیمه گر در طول مدت قرارداد در شرایط خصوصی تجاوز نخواهد کرد.

شرح کلوز : 

تعهدات بیمه نامه مربوط به حوادثی است که در محل مورد بیمه اتفاق بیفتد؛ این در حالی است که اگر کارکنان تحت امر کارفرما، در خارج از محل مورد بیمه و در حین انجام ماموریت دچار حادثه شوند کارفرما مسئول جبران خسارت خواهد بود ؛لذا کارفرمایانی که شرایط شغلی آنها ایجاب میکند کارکنان خود را به عنوان مامور به بیرون از کارگاه اعزام کنند باید با خرید این کلوز و ارایه اسامی این افراد ،تعهدات بیمه نامه خود را افزایش دهند .

 8- کلوز شماره هشت : پوشش مسئولیت مجری ذیصلاح ساختمان

متن کلوز : 

به موجب این پوشش، مسئولیت مجری ذیصلاح ساختمان در قبال خسارت های موضوع بند 6 ماده 2 این آیین نامه وارد به کارکنان پروژه های ساختمانی تحت پوشش می باشد.
تبصره 1- منظور از مجری ذیصلاح ساختمان، فردی است که طبق آیین نامه اجرایی ماده 33 قانون نظام مهندسی و کنترل ساختمان و اصلاحات بعدی آن دارای پروانه اشتغال به کار از وزارت مسکن و شهرسازی باشد.
تبصره 2- تعهد بیمه گر در خصوص کلیه کارکنان زیاندیده و کلیه حوادث احتمالی از حداکثر تعهد بیمه گر در طول مدت قرارداد در شرایط خصوصی تجاوز نخواهد کرد.

شرح کلوز  : 

 در بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما در مقابل کارکنان پروژه های ساختمانی ، مسئولیت کارفرما و کلیه عوامل اجرایی از قبیل پیمانکار اصلی ، پیمانکاران فرعی تحت پوشش قرار دارد؛ اما مسئولیت مجری ذیصلاح در تعهد بیمه گر نیست .لذا ضروری است در پروژه های ساختمانی که اجرای آنها به عهده مجری ذیصلاح است با خرید این کلوز مسئولیت مجری ذیصلاح نیز در حوادث احتمالی تحت پوشش قرار گیرد.

 9- کلوز شماره نه : پوشش نوسان تعداد کارکنان تا 20 درصد زمان صدور بیمه نامه

متن کلوز : 

به موجب این پوشش، نوسان احتمالی تعداد کارکنان بیمه گذار در مکان فعالیت تحت پوشش حداکثر تا 20 درصد نسبت به تعداد کارکنان اظهار شده توسط بیمه گذار مشروط به اظهار واقعی نیروی کار در زمان صدور بیمه نامه توسط بیمه گذار تحت پوشش می باشد.
تبصره : در صورت افزایش تعداد کارکنان بیمه گذار در مدت اعتبار بیمه نامه فراتر از پوشش بیمه ای این کلوز، بیمه گذار می بایست نسبت به اعلام کتبی افزایش کارکنان به بیمه گر اقدام نماید. در غیر اینصورت و در صورت بروز حادثه، خسارت وارده نسبت به مازاد، مشمول قاعده نسبی حق بیمه خواهد بود .
تبصره- تعهد بیمه گر در خصوص کلیه کارکنان زیاندیده و کلیه حوادث احتمالی از حداکثر تعهد بیمه گر در طول مدت قرارداد در شرایط خصوصی تجاوز نخواهد کرد.

شرح کلوز :

 تعداد واقعی نیروی کار شاغل در کارگاه، مبنای محاسبۀ حق بیمه در بیمۀ مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان است، بیمه‌گذاران نه‌تنها در زمان خرید بیمه‌نامه باید تعداد واقعی نیروی کار شاغل در کارگاه را به بیمه‌گر اعلام کنند بلکه باید در طول مدت بیمه‌نامه، هرگونه افزایش یا کاهش در تعداد نیروی کار را به شرکت بیمۀ طرف قرارداد خود اطلاع دهند. چنانچه بیمه‌گذار افزایش تعداد نیروی کار کارگاه را به بیمه‌گر اعلام نکند و حادثه‌ای رخ دهد، خسارت بر اساس قاعده نسبی حق بیمه محاسبه و کمتر از مقدار واقعی پرداخت خواهد شد. در فرمول قاعدۀ نسبی حق بیمه ، خسارت قابل پرداخت توسط شرکت بیمه برابر است با حاصل‌ضرب مبلغ خسارت در حاصل تقسیم کسری که صورت آن حق بیمۀ پرداخت شده توسط بیمه‌گذار و مخرج آن حق بیمۀ صحیح بیمه‌نامه بر مبنای تعداد نیروی کار واقعی خواهد بود. به‌منظور پیشگیری از پیامدهای ناشی از عدم دریافت الحاقی افزایش تعداد نیروی کار در طول مدت بیمه تا سقف 20 درصد نیروی کار اعلام شده، کلوز فوق طراحی و عرضه گردیده است. بدیهی است چنانچه افزایش نیروی کار بیش از 20 درصد باشد بیمه‌گذار باید مراتب را جهت دریافت الحاقی به شرکت بیمه اعلام کند.

 10- کلوز شماره ده : پوشش غرامت دستمزد روزانه

متن کلوز : 

به موجب این پوشش، مسئولیت بیمه گذار در ارتباط با غرامت دستمزد روزانه کارکنان ناشی از حوادث تحت پوشش، مشروط به اینکه بیمه گذار به موجب رای مراجع ذیصلاح، ملزم به پرداخت و جبران خسارت شده باشد، به ازای هر روز معادل دستمزد روزانه پرداختی به افراد زیاندیده، با رعایت شرایط ذیل تحت پوشش می باشد:
1-پرداخت غرامت دستمزد روزانه از روز چهارم وقوع حادثه شروع وحداکثر از مدت 90 روز تجاوز نخواهد کرد.
2-مدت زمان استفاده از پوشش بیمه ای غرامت دستمزد روزانه، طبق نظر پزشک معتمد بیمه گر تعیین می گردد.
3-حداکثر تعهد بیمه گر بابت دستمزد روزانه هر نفر از مبلغ ...... ریال و در طول مدت اعتبار بیمه نامه برای کلیه افراد از مبلغ ........ ریال تجاوز نخواهد کرد.

 شرح کلوز : 

تعهد اصلی بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان پرداخت دیه یا ارش ناشی از صدمه بدنی یا فوت کارکنان است و پرداخت غرامت دستمزد روزانه کارکنان حتی به موجب رای مراجع قضایی در تعهد بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان نیست . معمولا پرداخت غرامت دستمزد روزانه کارکنان حادثه دیده در تعهد کارفرما نیست و به طور کلی در نظام حقوقی ما کارفرما در حوادث ناشی از کار و در صورت احراز تقصیر به پرداخت دیه و در مواردی جبران هزینه های  پزشکی مازاد بر دیه محکوم میشود و پرداخت غرامت دستمزد در حوادث ناشی از کار جزو تعهدات سازمان تامین اجتماعی می باشد.اما گاهی پیش می‌آید که حادثه‌ای ناشی از کار رخ می‌دهد که ممکن است صدمه بدنی مشمول بیمه به همراه نداشته باشد، اما نتیجه آن، بیکاری و متحمل شدن زیان توسط کارگر باشد. اگر در این میان، کارگر به هر دلیلی از جمله خارجی بودن کارگر و ... نتواند از حمایت سازمان تأمین اجتماعی (که موظف به جبران غرامت دستمزد در حوادث کاری است) بهره‌مند شود، و یا غرامت دستمزد توسط سازمان تامین اجتماعی به طور کامل جبران نگردد ، در این صورت، دادگاه با استناد به «قانون مسئولیت مدنی» این اختیار را دارد که بابت جبران منافع ممکن الحصول  کارفرما را ملزم به پرداخت غرامت روزانه به کارگر کند تا خسارت منافع ممکن الحصول از دست رفته او جبران گردد. لذا بیمه گذاران  میتوانند برای پوشش ریسک در چنین مواردی نسبت به خرید این کلوز اقدام نمایند .

 11- کلوز شماره یازده : پوشش هزینه های دستمزد پرداختی به کارشناس یا هیات کارشناسی

متن کلوز : 

به موجب این پوشش، در صورتیکه بیمه گذار به نظر کارشناسی یا هیات کارشناسی حوادث به منظور تبرئه خود هزینه دستمزد کارشناسی پرداخت نماید ، هزینه پرداختی وی مطابق تعرفه کانون کارشناسان رسمی دادگستری تحت پوشش می باشد.
حداکثر تعهد بیمه گر در طول مدت قرارداد از مبلغ ............. ریال تجاوز نخواهد کرد.

شرح کلوز : 

 پس از وقوع حادثه، تعیین مقصر یا مقصرین حادثه و همچنین تعیین درصد تقصیر هر یک از مقصرین به عهده کارشناس حوادث است. پس از اعلام نظر کارشناس امکان اعتراض به نظر ایشان و بررسی موضوع توسط تیم کارشناسی سه نفره یا حتی در مراحل بعدی، پنج یا هفت نفره وجود دارد. در چنین مواقعی پرداخت هزینه کارشناس یا تیم کارشناسی به عهدۀ فرد معترض خواهد بود. با خرید این پوشش هزینه‌های اعتراض به نظر کارشناس یا هیئت کارشناسی توسط بیمه‌گر پرداخت خواهد شد.

12- کلوز شماره دوازده : پوشش مسئولیت بیمه گذار در قبال کارکنان عوامل اجرایی

متن کلوز :

به موجب این پوشش، چنانچه بیمه گزار مسئولیت عوامل اجرایی خود رادر زمان صدور بیمه نامه و یا به موجب الحاقیه های مربوطه پوشش نداده باشد،مسئولیت بیمه گزار در قبال کارکنان عوامل اجرایی تحت پوشش می باشد.
تبصره 1 : مسئولیت عوامل اجرایی در قبال کارکنان خود و سایر افراد شاغل در کارگاه تحت پوشش این کلوز نمی باشد.
تبصره 2 : تعهد بیمه گر برای هر نفر در هر حادثه و در خصوص تمامی کارکنان و افراد زیاندیده و تمامی حوادث احتمالی از حداکثر تعهد بیمه گر در طول مدت اعتبار بیمه نامه در شرایط خصوصی تجاوز نخواهد کرد .

شرح کلوز : 

مسئولیت مدنی بیمه گذار در قبال کارکنان ایشان تحت پوشش قرار دارد اما اگر بیمه گذار دارای پیمانکار یا عوامل اجرایی باشد و پیمانکار نیز تعدادی کارگر داشته باشد ، آنگاه ممکن است در حواثی که برای کارگران پیمانکار رخ میدهد ، بیمه گذار نیز مقصر شناخته شود . در این حالت خسارت در صورتی پرداخت میشود که مسئولیت مدنی بیمه گذار در قبال کارکنان عوامل اجرایی از طریق خرید کلوز مذکور تحت پوشش قرار گرفته باشد .

لازم به ذکر است چنانچه نام عوامل اجرایی و تعداد نیروی کار ایشان همزمان با خرید بیمه نامه به بیمه گر اعلام شده باشد دیگر نیازی به خرید کلوز مذکور نیست .

13- کلوز شماره سیزده :پوشش مسئولیت بیمه گذار در قبال شخص عوامل اجرایی

متن کلوز :

به موجب این پوشش، مسئولیت بیمه گزار در قبال شخص عوامل اجرایی تحت پوشش می باشد.
تبصره 1 : مسئولیت بیمه گزار در قبال کارکنان عوامل اجرائی تحت پوشش این کلوز نمی باشد.
تبصره 2 : تعهد بیمه گر برا هر نفر در هر حادثه و در خصوص تمامی کارکنان و افراد زیاندیده و تمامی حوادث احتمالی از حداکثر تعهد بیمه گر در طول مدت اعتبار بیمه نامه در شرایط خصوصی تجاوز نخواهد کرد.

شرح کلوز :

از آنجائیکه طبق قانون کار ، شخص عوامل اجرایی یا پیمانکاران ، کارگر محسوب نمی شوند بنابراین اگر حادثه ای در محل کار برای ایشان رخ دهد و کارفرما مسئول شناخته شود در چهارچوب شرایط عمومی بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان و به خصوص تعریف کارکنان در بند 4 ماده 2 آیین نامه 98 پرداخت خسارت امکان پذیر نیست ، لذا جهت رفع نیاز بیمه گذاران و برطرف کردن نگرانی ایشان کلوز مذکور طراحی و عرضه گردیده است .

22-کلوز شماره بیست و دو : پوشش خسارت های ناشی از جنگ

متن کلوز :

خسارت های ناشی از جنگ در اثر اقدام نظامی کشورهای متخاصم خارجی تحت پوشش می باشد .

     شرح کلوز :

مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان، بر اساس «بند ۴ از ماده ۱۸ شرایط عمومی بیمه‌نامه»، از شمول پوشش حوادث جنگ مستثنی شده است. با این حال، در صورت خرید این الحاقیه و احراز مسئولیت کارفرما در حوادثی که ناشی از جنگ بوده و منجر به صدمه بدنی یا فوت کارگران شود، خسارت مربوطه قابل پرداخت خواهد بود. مواردی که ممکن است در حوادث ناشی از جنگ کارفرما به نوعی مسئول شناخته شود عبارتند از : اعزام کارکنان به مناطق پرخطر بدون وجود ضرورت ، عدم پیش بینی و اجرای تدابیر ایمنی برای کاهش خسارت ها ، بی توجهی به هشدارهای رسمی مقامات ذیصلاح ، انتخاب محل کار کارگران در شرایط پرریسک بدون تدبیر و ...

23-کلوز شماره بیست و سه : پوشش صدمات جسمانی وارد به شخص بیمه گذار از محل بیمه حوادث

شرح کلوز :

در بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان، خسارات و صدماتی که در محل کار برای کارگران به‌وجود آید تحت پوشش قرار می‌گیرد. با این حال، بسیاری از کارفرمایان خود نیز در محیط کار حضور فعال دارند و احتمال دارد در معرض حادثه قرار گیرند. بدیهی است که کارفرما نمی‌تواند نسبت به خود مسئولیت مدنی داشته باشد؛ به بیان ساده، او نمی‌تواند علیه خود به دلیل بی‌احتیاطی شکایت کند.

برای رفع این خلأ، پوششی اضافی با ماهیت بیمه حوادث طراحی شده است. این کلوز به‌صورت ویژه برای شخص کارفرما (بیمه‌گذار) صادر می‌شود و در صورت بروز حادثه شغلی، حمایت‌های زیر را شامل می‌گردد:

در صورت فوت ناشی از حادثه: غرامت فوت معادل دیه ماه‌های عادی ذکرشده در بیمه‌نامه به ورثه قانونی کارفرما پرداخت خواهد شد.

در صورت بروز نقص عضو دائم (کلی یا جزئی): غرامت مربوطه مطابق آیین‌نامه شماره ۸۴ شورای عالی بیمه محاسبه و به کارفرما پرداخت می‌شود.

 تخفیف های بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان

1- تخفیف نقدی 

درصورت پرداخت نقدی حق بیمه 10% تخفیف اعمال خواهد شد .

2- تخفیف عدم خسارت

برای تمدید بیمه نامه هایی که در سال اول فاقد سابقه  خسارت بوده باشند در سال اول 10% و در سال دوم و به بعد 20% تخفیف عدم خسارت اعمال خواهد شد .

3- تخفیف ارائه اسامی کارکنان

هر چند امکان صدور این بیمه نامه بصورت بی نام وجود دارد لیکن اگر کارفرما لیست پرسنل خود را به شرکت بیمه ارایه کند از 10% تخفیف ارایه اسامی بهره مند خواهد شد . بدیهی است در طول مدت بیمه تغییرات احتمالی در لیست اسامی کارکنان میبایست به اطلاع بیمه گر رسانیده شود در غیر اینصورت شرکت بیمه هیچ تعهدی نسبت به افراد خارج از لیست ارایه شده نخواهد داشت . 

4- تخفیف افزایش فرانشیز

 فرانشیز به معنی مشارکت بیمه گذار در خسارت وارده احتمالی است به عبارت دیگر درصدی از خسارت را بیمه گذار تقبل میکند . از نقاط مثبت این بیمه نامه عدم وجود فرانشیز است یعنی تمام خسارت را بطور کامل و صد در صد شرکت بیمه پرداخت میکند لیکن این امکان وجود دارد که با پذیرش فرانشیز از سوی بیمه گذار بدلیل کاهش تعهدات شرکت بیمه تخفیف هایی به شرح جدول زیر اعمال گردد.

برخی از مواد قانونی مرتبط با بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان

 قانون کار:

ماده 85 : برای صیانت نیروی انسانی و منابع مادی کشور رعایت دستورالعمل هایی که از طریق شورای عالی حفاظت فنی (جهت تأمین حفاظت فنی) و وزارت بهداشت، درمان و آموزش پزشکی (جهت جلوگیری از بیماری های حرفه ای و تأمین بهداشت کار و کارگر و محیط کار) تدوین می شود، برای کلیه کارگاه ها، کارفرمایان، کارگران و کارآموزان الزامی است.

تبصره: کارگاه های خانوادگی نیز مشمول مقررات این فصل بوده و مکلف به رعایت اصول فنی و بهداشت کار می باشند.

ماده 91 : کارفرمایان و مسئولان کلیه واحدهای موضوع ماده 85 این قانون مکلفند بر اساس مصوبات شورای عالی حفاظت فنی برای تأمین حفاظت و سلامت و بهداشت کارگران در محیط کار، وسایل و امکانات لازم را تهیه و در اختیار آنان قرار داده و چگونگی کاربرد وسایل فوق الذکر را به آنان بیاموزند و در خصوص رعایت مقررات حفاظتی و بهداشتی نظارت نمایند. افراد مذکور نیز ملزم به استفاده و نگهداری از وسایل حفاظتی و بهداشتی فردی و اجرای دستورالعمل های مربوطه کارگاه می باشند.

ماده 95 : مسئولیت اجرای مقررات و ضوابط فنی و بهداشت کار بر عهده کارفرما یا مسئولین واحدهای موضوع ذکر شده در ماده 85 این قانون خواهد بود. هرگاه بر اثر عدم رعایت مقررات مذکور از سوی کارفرما یا مسئولین واحد، حادثه ای رخ دهد، شخص کارفرما یا مسئول مذکور از نظر کیفری و حقوقی و نیز مجازات های مندرج در این قانون مسئول است.

تبصره 1 : کارفرما یا مسئولان واحدهای موضوع ماده 85 این قانون موظفند کلیه حوادث ناشی از کار را در دفتر ویژه ای که فرم آن را از طریق وزارت کار و امور اجتماعی اعلام می گردد ثبت و مراتب را سریعاً به صورت کتبی به اطلاع اداره کار و امور اجتماعی محل برسانند.

تبصره 2 : چنانچه کارفرما یا مدیران واحدهای موضوع ماده 85 این قانون برای حفاظت فنی و بهداشت کار وسایل و امکانات لازم را در اختیار کارگر قرار داده باشند و کارگر با وجود آموزش های لازم و تذکرات قبلی بدون توجه به دستورالعمل و مقررات موجود از آنها استفاده ننماید، کارفرما مسئولیتی نخواهد داشت. در صورت بروز اختلاف، رأی هیأت حل اختلاف نافذ خواهد بود.

 قانون مدنی :

ماده 328 ـ هرکس مال غير را تلف کند ضامن آن است و بايد مثل يا قيمت آن را بدهد اعم از اينکه از روي عمد تلف کرده باشد يا بدون ‌عمد و اعم از اينکه عين باشد يا منفعت و اگر آن را ناقص يا معيوب‌ کند ضامن نقص قيمت آن مال است‌.

ماده 331 ـ هرکس سبب تلف مالي بشود بايد مثل يا قيمت آن را بدهد و اگر سبب نقص يا عيب آن شده باشد بايد از عهده نقص قيمت آن‌ بر آيد.

ماده 332 ـ هرگاه يک نفر سبب تلف‌ مالي را ايجاد کند و ديگري مباشر تلف‌ شدن آن مال بشود، مباشر مسئول است نه مسبب مگر اينکه ‌سبب‌، اقوي باشد بنحوي که عرفا اتلاف مستند به او باشد.

 قانون مسئولیت مدنی :

ماده 1 : هر کس بدون مجوز قانونی عمداً یا در نتیجه بی احتیاطی به جان یا سلامتی یا مال یا آزادی یا حیثیت یا شهرت تجارتی یا به هر حق دیگری که به موجب قانون برای افراد ایجاد گردیده لطمه ای وارد نماید که موجب ضرر مادی یا معنوی دیگری شود مسئول جبران خسارت ناشی از عمل خود می باشد.

ماده 12 : کارفرمایانی که مشمول قانون کار هستند مسئول جبران خساراتی می باشند که از طرف کارکنان اداری و یا کارگران آنان در حین انجام کار یا به مناسبت آن وارد شده است مگر اینکه محرز شود تمام احتیاط هائی که اوضاع و احوال قضیه ایجاب می نموده، به عمل آورده یا اینکه اگر احتیاط های مزبور را به عمل می آوردند باز هم جلوگیری از ورود زیان مقدور نمی بود کارفرما می تواند به وارد کننده خسارت در صورتی که مطابق قانون مسئول شناخته شود مراجعه نماید.

قانون تامین اجتماعی :

ماده ۶۰:حوادث ناشی از کار حوادثی است که در حین انجام وظیفه و به سبب آن برای بیمه‌شده اتفاق می‌افتد.
مقصود از حین انجام‌ وظیفه تمام اوقاتی است که بیمه‌شده در کارگاه یا مؤسسات وابسته یا ساختمانها و محوطه آن مشغول کار باشد و یا به دستور کارفرما در خارج از محوطه کارگاه عهده‌دار انجام‌ مأموریتی باشد. اوقات مراجعه به درمانگاه و یا بیمارستان‌ و یا برای معالجات درمانی و توانبخشی و اوقات رفت و برگشت‌ بیمه‌شده از منزل به کارگاه جزء اوقات انجام‌ وظیفه محسوب‌ می‌گردد مشروط بر اینکه حادثه در زمان عادی رفت و برگشت به کارگاه اتفاق افتاده باشد حوادثی که برای بیمه شده حین اقدام برای نجات سایر بیمه‌شدگان و مساعدت به آنان‌ اتفاق می‌افتد حادثه ناشی از کار محسوب می‌شود.

ماده 66 : در صورتی که ثابت شود وقوع حادثه مستقیماً ناشی از عدم رعایت مقررات حفاظت فنی و بروز بیماری ناشی از عدم رعایت مقررات بهداشتی و احتیاط لازم از طرف کارفرما یا نمایندگان او بوده سازمان هزینه های مربوط به معالجه و غرامات و مستمری ها و غیره را پرداخته و طبق ماده 50 این قانون از کارفرما مطالبه و وصول خواهد نمود.

تبصره 1 : مقصر می تواند با پرداخت معادل ده سال مستمری موضوع این ماده به سازمان از این بابت بری الذمه شود.

تبصره 2 : هر گاه بیمه شده مشمول مقررات مربوط به بیمه شخص ثالث باشد در صورت وقوع حادثه سازمان شخصاً کمک های مقرر در این قانون را نسبت به بیمه شده انجام خواهد داد و شرکت های بیمه موظفند خسارات وارده به سازمان را در حدود تعهدات خود نسبت به شخص ثالث بپردازند.

قانون مجازات اسلامی:

ماده 448 : دیه مقدر، مال معینی است که در شرع مقدس به سبب جنایت غیرعمدی بر نفس، عضو یا منفعت، یا جنایت عمدی در مواردی که به هر جهتی قصاص ندارد، مقرر شده است.

ماده 449 : ارش، دیه غیرمقدر است که میزان آن در شرع تعیین نشده است و دادگاه با لحاظ نوع و کیفیت جنایت و تأثیر آن بر سلامت مجنی علیه و میزان خسارت وارده با در نظر گرفتن دیه مقدر و با جلب نظر کارشناس میزان آن را تعیین می کند. مقررات دیه مقدر در مورد ارش نیز جریان دارد، مگر این که در این قانون ترتیب دیگری مقرر شود.

ماده 488 : مهلت پرداخت دیه، از زمان وقوع جنایت به ترتیب زیر است مگر این که به نحو دیگری تراضی شده باشد:

الف. در عمد موجب دیه، ظرف یک سال قمری

ب. در شبه عمد، ظرف دو سال قمری

پ. در خطای محض، ظرف سه سال قمری

تبصره: هرگاه پرداخت کننده در بین مهلت های مقرر نسبت به پرداخت تمام یا قسمتی از دیه اقدام نماید، محکوم له مکلف به قبول آن است.

ماده 492 : جنایت در صورتی موجب قصاص یا دیه است که نتیجه حاصله مستند به رفتار مرتکب باشد، اعم از آن که به نحو مباشرت یا به تسبیب یا به اجتماع آن انجام شود.

ماده 538 : در تعدد جنایات، اصل بر تعدد دیات و عدم تداخل آنها است مگر مواردی که در این قانون خلاف آن مقرر شده است.

مادۀ 539: هرگاه مجنی‌علیه در اثر سرایت صدمه یا صدمات غیرعمدی فوت نماید یا عضوی از اعضای او قطع شود یا آسیب بزرگ‌تری ببیند به ترتیب ذیل دیه تعیین می‌شود:
الف – در صورتی که صدمه وارده یکی باشد، تنها دیه نفس یا عضو یا آسیب بزرگ‌تر ثابت می‌شود.
ب – در صورت تعدد صدمات، چنانچه مرگ یا قطع عضو یا آسیب بیشتر، در اثر سرایت تمام صدمات باشد، تنها دیه نفس یا عضو یا آسیب بزرگ‌تر ثابت می‌شود و اگر مرگ یا قطع عضو یا آسیب بزرگ‌تر در اثر سرایت برخی از صدمات باشد، دیه صدمات مسری در دیه نفس یا عضو یا آسیب بزرگ‌تر تداخل می‌کند و دیه صدمات غیرمسری، جداگانه محاسبه و مورد حکم واقع می‌شود.

ماده 550 : دیه قتل زن، نصف دیه مرد است.

ماده 554 : بر اساس نظر حکومتی مقام رهبری، دیه جنایت بر اقلیت های دینی شناخته شده در قانون اساسی جمهوری اسلامی ایران به اندازه دیه مسلمان تعیین می گردد.

ماده 555 : هرگاه رفتار مرتکب و فوت مجنی علیه هر دو در ماه های حرام «محرم، رجب، ذی القعده و ذی الحجه» یا در محدوده حرم مکه، واقع شود خواه جنایت عمدی خواه غیر عمدی باشد، علاوه بر دیه نفس، یک سوم دیه نیز افزوده می گردد، سایر مکان ها و زمان های مقدس و متبرک مشمول حکم تغلیظ دیه نیست.

تبصره: معیار شروع و پایان ماه های حرام، مغرب شرعی است مانند ماه رجب که از مغرب شرعی آخرین روز ماه جمادی الثانی، شروع و با مغرب شرعی آخرین روز ماه رجب به پایان می رسد.

ماده 556 : در حکم تغلیظ دیه فرقی میان بالغ و غیربالغ، زن و مرد و مسلمان و غیرمسلمان نیست. سقط جنین نیز پس از پیدایش روح، مشمول حکم تغلیظ است. تغلیظ دیه، در مواردی که عاقله یا بیت المال پرداخت کننده دیه باشد نیز جاری است. در قتل عمدی که به علت عدم امکان قصاص یا عدم جواز آن دیه پرداخت می شود نیز این حکم جاری است.

ماده 560 : دیه زن و مرد در اعضاء و منافع آن کمتر از ثلث دیه کامل مرد یکسان است و چنانچه ثلث یا بیشتر شود دیه زن به نصف تقلیل می یابد.

ماده 562 : در موارد ارش فرقی میان زن و مرد نیست لکن میزان ارش جنایت وارده بر اعضاء و منافع زن نباید بیش از دیه اعضاء و منافع او باشد، اگرچه مساوی با ارش همان جنایت در مرد باشد.

راهنمای دریافت خسارت در بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان :

در صورت وقوع حادثه حداکثر ظرف مدت 5 روز کاری به صورت کتبی و از طریق تکمیل فرم اعلام خسارت شرکت بیمه را در جریان حادثه به وقوع پیوسته قرار دهید و رسید دریافت کنید.

همچنین اگر فرد حادثه دیده بیمه شده سازمان تامین اجتماعی است  فرم گزارش حادثه بیمه تامین اجتماعی را تکمیل و حداکثر ظرف مدت 3 روز کاری حادثه را به سازمان تامین اجتماعی اطلاع و رسید دریافت کنید.

 سوالات متداول بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان :

خرید بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان

محاسبه حق بیمه و خرید آنلاین بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان

Attachments:

فرم گزارش حادثه تامین اجتماعی	[فرم گزارش حادثه تامین اجتماعی]	186 kB
شرایط عمومی بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان	[شرایط عمومی بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان]	154 kB
مبحث 12 مقررات ملی ساختمان ، ایمنی و حفاظت کار در حین اجرا	[مبحث 12 مقررات ملی ساختمان ، ایمنی و حفاظت کار در حین اجرا]	479 kB
فرم اعلام خسارت بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان	[فرم اعلام خسارت بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان]	182 kB
فرم پیشنهاد بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان	[فرم پیشنهاد بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان]	522 kB
آیین نامه حفاظتی کارگاههای ساختمانی	[آیین نامه حفاظتی کارگاههای ساختمانی]	545 kB
بخشنامه سازمان تامین اجتماعی - ماده 66	[بخشنامه سازمان تامین اجتماعی - ماده 66]	387 kB